Jak PSD2 změní českou e-commerce?

O regulaci PSD2 se toho napsalo hodně.

Víme, že jde o direktivu Evropské komise, která nařizuje bankám otevřít svá API. Víme také, že hlavně startupy si na přístup k datům bankovních zákazníků brousí zoubky a slibují příjemnější bankovnictví.

Zatím ale nevíme, co regulace udělá s placením na e-shopech a jak změní platební návyky českých spotřebitelů.

Náš CEO Michal Babouček proto nahlédnul do křišťálové koule a sepsal pro vás, co mu o dopadu PSD2 na českou e-commerce prozradila.

UPDATE: V září 2019 jsme jako první česká platební brána získali licenci ČNB pro poskytování platebních služeb v kontextu PSD2.

PSD2 změní v České republice mnohé

Banky díky směrnici přijdou o možnost odepřít přístup poskytovatelům platebních služeb jako je například GoPay ke klientským účtům a naopak budou muset poskytovatelům umožnit provádění plateb prostřednictvím aplikací, software nebo zařízení jménem platících uživatelů.

Poskytovatelé platebních služeb se tak vůči bankám ocitnou ve výhodnější vyjednávací pozici a nebudou muset akceptovat některé současné podmínky a povinnosti, které nyní dopadají na obchodníky a tím i na platící zákazníky.

Jde například o požadavky spojené s předáváním citlivých obchodních údajů nebo závazky vyplývající z přísných podmínek ochrany korporátní značky.

Ještě vyšší tlak na bezpečnost plateb

Na druhé straně i poskytovatelům platebních služeb přinese směrnice nové odpovědnosti a povinnosti. Budou nuceni zajistit bezpečný proces platby a budou dále povinni garantovat přenos uživatelských osobních dat přes zabezpečené kanály.

Poskytovatel, který nezabrání podvodnému jednání nebo který nebude mít platební proces ošetřený silnou mandatorní autentikací, bude nově odpovědný za případnou vzniklou škodu a bude povinen ji platícímu uhradit. V tomto smyslu určitě dojde ke změně podmínek spolupráce mezi bankami a poskytovateli platebních služeb.

Kartám přibude konkurence

Z pohledu platících uživatelů dojde k rozvoji nových platebních služeb se zaručenou ochranou.

Uživatelé nebudou výhledově nuceni používat primárně platební kartu, a to díky novému standardizovanému technickému řešení a nově vzniklým platebním službám a produktům. Očekávám, že vznikne plnohodnotná alternativa pro platby kartou, a tím se pozvolna bude etablovat zdravá konkurence kartovým společnostem.

Evropská komise se očividně inspirovala v Německu, kde úspěšně funguje platební řešení Sofort, ve Skandinávii je oblíbené řešení Trustly, které funguje na obdobném principu.

V návaznosti na vznik nového standardu dojde výhledově i k úpravě vztahů mezi bankami a kartovými společnostmi, které se budou muset více snažit, aby banky a klienty zaujaly a neztratily tak svůj tržní podíl.

V konečném důsledku by mělo dojít ke snížení poplatků za platební styk.

Kartové společnosti budou nuceny přehodnotit poplatkovou politiku vůči bankám za platby příslušnými kartovými schématy. V konečném důsledku by mělo dojít ke snížení poplatků za platební styk.

Nové tržní prostředí na regulovaném trhu bude dále přirozeně nutit banky ke změně dosavadního postoje, kdy logickým výsledkem budou hybridní řešení nových platebních služeb za účasti bank a poskytovatelů platebních služeb.

Konec zpoplatnění platebních metod

Směrnice nově zakazuje účtovat poplatky za právo uživatele provést platbu, např. při platbě kartou (surcharging). V České republice je běžné, že obchodník přenáší náklady za platební styk na platícího uživatele a znevýhodňuje některé typy plateb.

Někteří obchodníci tedy budou nuceni upravit své procesy a případné náklady v souvislosti s platebním stykem zahrnout do ceny služeb a zboží.

Nově vzniklé platební služby naproti tomu přinesou očekávaný konkurenční tlak mezi metodami a v konečném důsledku dojde k jejich zlevnění.

Těšíte se na PSD2?

V současné době je směrnice přenášena do české právní úpravy. Předpokládaný termín účinnosti je 13. leden 2018. Těšíte se na to, co regulace přinese? Souhlasíte s Michalem Baboučkem? Napište do komentářů váš názor.

PS: Autorem textu je CEO GoPay Michal Babouček.

PPS: Užitečné zdroje k PSD2 najdete např. zde: PwC, Starlingbank, EU.